25 июня 2017, Воскресенье   23:59:19
o Ясно,
без осадков
Прогноз для

Как быть должником банка и ЗАРАБАТЫВАТЬ на этом

ДеньгиБольшинство украинцев привыкло думать, что банки – это такие организации, которые выдают кредиты под огромные проценты, и, беря любые виды ссуд, заемщик попадает в финансовую кабалу, из которой очень непросто выбраться. Тем не менее, умело и хитро используя финансовые инструменты, можно не просто быть в долгах без ущерба для свого бюджета, а даже зарабатывать, другими словами – заставить банкиров работать на себя! 

Оформляем кредит на домашнюю технику и зарабатываем на этом

Первый миф, который я попытаюсь развеять  о том, что потребительские кредиты – это финансовая удавка на шее заемщика, и банк всегда будет в выигрыше, а заемщики – мы с вами – в проигрыше.

 

Итак, самый популярный вид потребкредитов у населения – это займы на покупку бытовой техники. Рекламные объявления о «нулевых» кредитах мы можем видеть и на улицах, и в транспорте, и непосредственно в самих магазинах электроники. Люди, которые считают себя финансово грамотными, всегда смеются с тех, кто приобретает технику в кредит, а сами, соответственно, не прибегают к услугам банков.

Но давайте рассмотрим пример, когда даже обладая необходимой суммой, человек решит взять товар в кредит. Сразу обращаю внимание – речь идет о действительно «нулевых» кредитах, где реальная ставка составляет 0% годовых, или символические 0,1% годовых (не путать с кредитами, нулевая ставка по которому лишь номинальная, а не реальная. А таких предложений по состоянию на зиму 2011-2012 предостаточно в наших магазинах электроники.

К примеру, я собираюсь приобрести ноутбук за 6 тысяч гривен, у меня такие деньги есть, и я готов сразу заплатить всю стоимость товара и уйти домой. Ну, а если я оформлю кредит на три года, а эти 6 тысяч положу на депозит, причем, можно даже в тот же банк-партнер этой сети магазинов? Таким образом, в одном банке будет одновременно открыт как кредит, так и депозит. Но, при этом, именно заемщик оказывается в выигрышной ситуации, так как ставка по депозиту будет выше, чем по кредиту. На начало марта 2012 года ставки по вкладам в гривне сроком на один год доходят до 22% годовых. 

И вот вывод – если вы оформите беспроцентный потребительский кредит на три года и разместите деньги на покупку этого товара на депозите, получается, что банк как бы оплачивает до половины стоимости покупки! Открыв депозит суммой в 6 тысяч гривен под 22% годовых, вы получите 3,2 тысячи гривен в виде процентов. При этом еще раз обращаю внимание – никаких дополнительных средств искать не надо, надо просто по-другому распорядиться теми деньгами, которые уже имеются.

Расходы и прибыль для каждого месяца депозита представлены в таблице ниже. Вы можете провести схожие расчеты с помощью ДЕПОЗИТНОГО КАЛЬКУЛЯТОРА.

Месяц Вклад Процент Проценты Кредит
1 6000 22 110 166.6666667
2 5943.333333 22 108.9611111 166.6666667
3 5885.627778 22 107.9031759 166.6666667
4 5826.864287 22 106.8258453 166.6666667
5 5767.023466 22 105.7287635 166.6666667
6 5706.085563 22 104.6115686 166.6666667
7 5644.030464 22 103.4738918 166.6666667
8 5580.83769 22 102.3153576 166.6666667
9 5516.486381 22 101.1355836 166.6666667
10 5450.955298 22 99.93418046 166.6666667
11 5384.222811 22 98.71075154 166.6666667
12 5316.266896 22 97.4648931 166.6666667
13 5247.065123 22 96.19619392 166.6666667
14 5176.59465 22 94.90423525 166.6666667
15 5104.832219 22 93.58859067 166.6666667
16 5031.754143 22 92.24882595 166.6666667
17 4957.336302 22 90.88449887 166.6666667
18 4881.554134 22 89.49515912 166.6666667
19 4804.382626 22 88.08034815 166.6666667
20 4725.796308 22 86.63959898 166.6666667
21 4645.76924 22 85.17243607 166.6666667
22 4564.27501 22 83.67837518 166.6666667
23 4481.286718 22 82.15692317 166.6666667
24 4396.776975 22 80.60757787 166.6666667
25 4310.717886 22 79.02982791 166.6666667
26 4223.081047 22 77.42315253 166.6666667
27 4133.837533 22 75.78702144 166.6666667
28 4042.957888 22 74.12089461 166.6666667
29 3950.412116 22 72.42422212 166.6666667
30 3856.169671 22 70.69644397 166.6666667
31 3760.199448 22 68.93698989 166.6666667
32 3662.469772 22 67.14527915 166.6666667
33 3562.948384 22 65.32072038 166.6666667
34 3461.602438 22 63.46271136 166.6666667
35 3358.398483 22 61.57063885 166.6666667
36 3253.302455 22 59.64387834 166.6666667
         

Покупка авто в кредит тоже может приносить прибыль

Еще один пример того, как можно распорядиться деньгами на покупку, но уже с большей суммой – автокредит. Большинство автосалонов имеют программы по льготному кредитованию с банками-партнерами. При этом, как правило, низкие ставки действуют на короткие сроки и на большие собственные первоначальные взносы заемщиков. Стоит отметить, что часто при оформлении кредита сроком на один год при авансе 75-80% заем предоставляется под 0% годовых, иногда к этому добавляется единоразовая комиссия 1-2,5% от суммы кредита.

Рассмотрим пример с авто стоимостью 200 тысяч гривен; аванс 80% - это 160 тысяч, таким образом, 40 тысяч можно выплатить в течение года. Оформляем депозит сроком на один год под 22% годовых – получаем в конце срока 8,8 тысяч, или 733 гривен ежемесячно! 

Расходы при покупке авто в кредит при авансе 80%

Расходы при покупке авто без использования кредита

160 тысяч грн  - платится сразу за авто

200 тысяч грн  - платится сразу

600 грн - комиссия за оформление кредита (1,5%)

-

3333,33 грн - ежемесячный платеж

-

Итого: 200 600 гривен

-

8800 - Годовой доход от депозита при ставке 22%

-

Итого, условная стоимость авто: 191 200 гривен

Итого, стоимость: 200 000 гривен

Впрочем, при варианте с автокредитом найдутся возражения – необходимость собрать документы и потратить много времени на оформление кредита, а еще – страховку можно покупать только в тех компаниях, которые предложит банк. По этому поводу можно ответить, что в случае такого высокого аванса и малого срока кредита банки очень лояльно подходят к заемщикам. По поводу страхования – ОСАГО придется оформить в любом случае, и цена по этому виду страхования не очень высокая в разных страховых компаниях. По-поводу КАСКО, которое будет обязательным для кредитного авто ситуация уже другая – тут и разница в тарифах в разных компаниях может быть значительная, да и сам этот вид страхования не является обязательным. Так что в этом случае могу лишь порекомендовать самому оценить, будете ли вы оформлять КАСКО, и если да, то какова будет разница в тарифах страховых компаний – если этот показатель не будет перекрывать трети от дохода по депозиту, то смело можно соглашаться на условия банка.

Живем целый месяц за счет банка и получаем доход

Итак, я рассмотрел два варианта, при которых кредит может принести прибыль заемщику. Но бытовую технику, и тем более авто, мы приобретаем не так часто. Как же можно заставить банк приносить доход каждый месяц, при этом пользуясь самым дорогим видом кредитов – кредитной картой, - я рассмотрю в третьем примере.

Традиционно кредитная карта считается одним из самых дорогих видов кредитования – средние ставки за использование средств с «кредиток» превышают 40% годовых. Но есть два нюанса, которые могут превратить кредитную карту из инструмента зарабатывания денег банком в средство дохода для заемщика: льготный период и отсутствие комиссий при использовании карты для расчетов в торговой сети. Другими словами, при правильном использовании «кредитки» реальная ставка составит 0% годовых. Полученные же в результате средства можно разместить на депозите в банке.

Теперь рассмотрим такой вариант – а что если жить весь месяц за счет кредитки, а всю зарплату положить на депозит? Для этого разделим расходы на две части – те, которые можно сделать с помощью пластиковой карты, то есть безналичный расчет, и на те, которые придется производить только с помощью наличных средств. В первую часть попадает большинство расходов – в крупных городах рассчитаться карточкой можно в продуктовых магазинах, в магазинах одежды, в кафе, ресторанах, в кино, клубах и т.д. Во вторую часть попадают другие расходы – проезд в общественном транспорте, мелкие покупки в ларьке у дома и т.п.

К примеру, возьмем зарплату в 5 тысяч гривен. На наличные расчеты условно выделим 500 гривен в месяц, таким образом, 4,5 тысяч мы смело размещаем на депозите. Далее на протяжении месяца все расчеты, которые можно провести с помощью карты, проводятся по кредитке. В конце месяца, с получением зарплаты, необходимо прийти в банк и закрыть долг по кредитной карте. Для того чтобы спать спокойнее и быть уверенным, что даже в случае небольшой задержки зарплаты банк не начнет насчитывать проценты по задолженности, следует открыть карту с как можно большим льготным периодом (например, 45 дней). Стоит отметить, что большинство банков предлагают именно такой льготный период.

Обратите внимание, что такое ведение расходов позволит и дисциплинировать свои траты – в конце месяца банк сам, с точностью до копейки, покажет, на какую сумму были произведены покупки. А если окажется, что наличных денег, которые вы выделили себе на месяц, не будет хватать, один раз можно их снять в банкомате. Впрочем, придется уплатить комиссию, как правило, это 2-4% от суммы снятия, так что в большинстве случаев это не приведет к существенным тратам.

Одновременно с погашением задолженности по кредитке можно сразу и забрать первый доход с депозита. Для суммы 4,5 тысяч при ставке 22% годовых он будет составлять 82,5 гривны.  (для других сумм вы можете рассчитать с помощью ДЕПОЗИТНОГО КАЛЬКУЛЯТОРА) .  При этом учитываем то, что большинство украинцев, как правило, тратят не всю зарплату, а часть откладывают. При условии, что депозит будет пополняться каждый месяц на 800 гривен, в последний месяц банк выплатит 243 гривны процентов.

№ месяцаГодСумма депозитаНачисленные процентыСумма начислений
  1   1-й   4500   82.5   4582.5
  2   1-й   5300   97.17   5479.67
  3   1-й   6100   111.83   6391.5
  4   1-й   6900   126.5   7318
  5   1-й   7700   141.17   8259.17
  6   1-й   8500   155.83   9215
  7   1-й   9300   170.5   10185.5
  8   1-й   10100   185.17   11170.67
  9   1-й   10900   199.83   12170.5
  10   1-й   11700   214.5   13185
  11   1-й   12500   229.17   14214.17
  12   1-й   13300   243.83   15258
Всего:Сумма процентов
1958
15258

Общий доход: 10758

Начальная сумма на депозите

4 500 гривен

Ежемесячные довложения

800 гривен

Сумма вклада на конец периода

15 258 гривен

Проценты за год

1 958 гривен

Таким образом, не находя дополнительных средств, а просто по-другому распорядившись уже имеющимися деньгами, можно начать получать дополнительный доход с помощью банка. При этом еще раз обращаю внимание – следует брать в долг у банка и заставлять эти деньги работать на вас, а не наоборот.


Пользуемся картой как можно чаще

Последний вариант улучшения финансового состояния с помощью банка будет частичным продолжением предыдущего варианта, а именно, в той части, где говорится о том, что пластиковую карту для расчетов нужно использовать как можно чаще. Некоторые банки (сразу отмечу, что их пока немного – БМ Банк, ПроКредит Банк, Дельта Банк), предлагают к своим картам такой бонус как возвращение части расходов на покупки, оплаченные пластиковой картой. Размер этот составляет 0,5% от суммы каждой покупки, совершенной на территории Украины.

Таким образом, если принять в расчет величину зарплаты и расходов, как в варианте с кредитной картой, то при оплате картой покупок на 4,5 тысяч гривен банк вернет в конце месяца 22,5 гривны. По итогам года эта сумма составит 270 гривен, или 6% годовых от 4,5 тысяч гривен, которые будут размещаться на карточке ежемесячно.

Увеличить этот доход можно, оформив карту с повышенной ставкой на остаток по счету. В этом случае можно рассчитывать на 8-10% годовых. Тогда в конце года при условии капитализации процентов (добавления каждый месяц начисленных процентов к основному счету) владелец такой карты получит 374-471 гривну. Однако при этом следует учесть, что такие высокие ставки можно найти только в периоды проблем ликвидности у банков, и в скором времени ставки начнут снижаться, причем и по действующим договорам, что, соответственно, снизит и доход по итогам года.

 

В статье использовались материалы сайта http://www.prostobank.ua/

 

Совместные покупки



Наши ссылки в соцсетях
      

Натяжні стелі - Житомир

Рейтинг@Mail.ru